Subrogar la hipoteca en 2026: cuándo compensa realmente el cambio
Con el euríbor estabilizado, muchos hipotecados se plantean cambiar de banco. Calculamos el umbral a partir del cual el ahorro supera los gastos.
Qué es una subrogación de acreedor
Consiste en trasladar tu hipoteca a otra entidad que te ofrece mejores condiciones, sin cancelar el préstamo ni volver a firmar una compraventa.
Los costes reales
- Tasación: entre 300 y 500 euros (la nueva entidad puede asumirla).
- Comisión de subrogación: hasta el 0,15% del capital pendiente en los cinco primeros años en préstamos variables.
- Notaría y gestoría: habitualmente las paga el banco de destino.
La regla del umbral
Como orientación práctica: la subrogación compensa si el diferencial de tipo supera los 0,50 puntos y te quedan más de 10 años de vida del préstamo.
Ejemplo con 120.000 euros pendientes y 18 años restantes:
| Escenario | Tipo | Cuota mensual |
|---|---|---|
| Hipoteca actual | Eur + 1,10% | 745 EUR |
| Nueva oferta | Eur + 0,55% | 713 EUR |
El ahorro son 32 euros al mes, unos 384 euros al año, que amortizan los gastos en el primer ejercicio.
Antes de firmar
Pide siempre a tu banco actual una novación: muchas veces igualan la oferta para no perderte, y el trámite es más barato y rápido.
Compara TAE, no tipo nominal: las vinculaciones de seguros pueden borrar todo el ahorro del diferencial.
